Ein Kredit ist das vorübergehende Überlassen eines Geldbetrages für eine bestimmte Zeit. Eine Bank oder Sparkasse (Kreditgeber) stellt das Geld zur Verfügung, der Verbraucher (Kreditnehmer) verpflichtet sich zur Rückzahlung in einer festgelegten Zeit (Laufzeit). Der Kreditbetrag zuzüglich der vereinbarten Zinsen wird dabei in gleich bleibenden Monatsraten über die gesamte Laufzeit zurück gezahlt. Kreditinstitute in Deutschland sind nach der Preisangaben- Verordnung verpflichtet, den Kreditbetrag, den Zinssatz sowie alle anfallenden Kosten und Gebühren zum effektiven Jahreszins zusammen zu fassen. Damit bietet dieser effektive Zinssatz die einzige verlässliche Aussage, mit der der Kreditnehmer die Angebote verschiedener Banken vergleichen kann. Grundsätzlich gilt, je länger und je mehr Geld zurück gezahlt werden muss, um so höher ist auch der Zins. Heute üblich, das ist aber von Bank zu Bank unterschiedlich, sind private Verbraucherkredite zwischen 2000 und 50 000 Euro, bei einigen Banken werden auch Darlehen bis 100 000 Euro zur freien Verfügung gewährt. Bei der Rückzahlung darf der Kunde zwischen 12 und bis zu 84 Monaten wählen.
Wie bei allen Finanzprodukten heiß t es auch bei einem Bankkredit: Augen auf und die Angebote der Kreditinstitute genau miteinander vergleichen. Schon ein geringer Unterschied der Zinssätze kann sich über eine lange Laufzeit zu einigen Euro Mehrbelastung summieren. Der Verbraucher kann seinen Kredit bei seiner Hausbank oder bei der Filialbank an der Ecke beantragen. Hier erhält er in der Regel eine solide Beratung und wird auf Risiken hingewiesen. Diese individuelle Betreuung kostet natürlich Geld und wird vom Kreditnehmer über den Zinssatz bezahlt. Online- Anbieter verzichten auf eine Personal intensive und teure persönliche Beratung. Hier muss sich der Kreditnehmer alle Informationen selbst aus dem Klein gedruckten heraussuchen und der für viele Menschen wichtige persönliche Kontakt zu einem Berater geht verloren. Diese Mühen „belohnen“ die Banken durch günstigere Zinssätze. Zinsrechner im Internet helfen dem Verbraucher aus einer unüberschaubaren Fülle an Offerten ein für ihn maß geschneidertes Angebot heraus zu finden. Durch die Veränderung einzelner Parameter, wie Kreditsumme oder Laufzeit, kann so der künftige Kreditnehmer seinen Kredit individuell zurecht schneiden.
Wer sich für das Angebot einer bestimmten Online- Bank entschieden hat, der kann sofort seinen Kredit per Internet beantragen. Zunächst sollte die Kredithöhe genau bestimmt werden, jeder Euro muss mit Zinsen auch irgend wann einmal zurück gezahlt werden. Die Unterlagen werden am Computer ausgefüllt und ausgedruckt. Die Banken verlangen in der Regel einen Einkommensnachweis und eine (ehrliche) Selbstauskunft über die monatlichen finanziellen Belastungen und sonstigen Verbindlichkeiten. Als Sicherheit willigt der Kreditnehmer in der Regel in die Abtretung seines Einkommens an die Bank ein. Diese Klausel wird jedoch erst bei einem Zahlungsverzug wirksam.
Kreditverträge mit Verbrauchern unterliegen den Bestimmungen des Bürgerlichen Gesetzbuches. Zunächst hat der Kreditnehmer nach dem Abschluss eines Kreditvertrages ein Widerrufsrecht von maximal zwei Wochen. Natürlich muss er dann die bereits empfangenen Leistungen sofort zurück zahlen. Diese Entscheidung braucht er der Bank nicht zu begründen. Später kann er den Kreditvertrag nach frühestens sechs Monaten unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von drei Monaten kündigen. Diese Klausel ermöglicht es allen Verbrauchern, ältere aber teure Kredite gegen momentan sehr zinsgünstige Darlehen abzulösen.
Derzeit liegt das Zinsniveau durch die Turbolenzen an den internationalen Finanzmärkten am Boden. Eine günstige Kreditvergabe und eine geschickte Werbung lassen manchen Verbraucher schnell in einen regelrechten Konsumrausch verfallen. Dabei entpuppt sich das vermeintlich schnelle Geld eines Online- Kredits oft später als böse finanzielle Falle. Die scheinbar leichtfertige Vergabe von Krediten durch die Banken entbindet den Verbrauch nicht von seiner Verantwortung für seine persönliche Finanzplanung.